Ett annuitetslån är den vanligaste lånetypen för billån och privatlån, och förekommer även på vissa bolån. Kännetecknet är att den totala summan du betalar varje månad är exakt densamma under hela löptiden.
Vad ett annuitetslån innebär
Vid ett annuitetslån är den totala månadsbetalningen fast, men fördelningen mellan ränta och amortering ändras för varje betalning. I början av löptiden är räntedelen störst, eftersom skulden är som högst, och amorteringsdelen minst. Ju längre in i löptiden, desto mer av betalningen går till amortering och desto mindre till ränta, trots att totalbeloppet är oförändrat.
Annuitetsformeln
Månadsbetalningen räknas fram med formeln: månadsbetalning = lånebelopp × månadsränta delat med 1 minus (1 plus månadsränta) upphöjt till minus antal månader. Månadsräntan är årsräntan delad med 12, och antalet månader är löptiden i år gånger 12.
Exempel: billån på 150 000 kronor, 6 procents ränta, 5 år
Månadsräntan blir 6 / 12 = 0,5 procent, och antalet månader är 5 × 12 = 60. Med formeln blir månadsbetalningen cirka 2 899,92 kronor, konstant under hela de fem åren. Den totala summan som betalas blir cirka 173 995 kronor, vilket ger en total räntekostnad på cirka 23 995 kronor.
Jämförelse med rak amortering
Med rak amortering är i stället amorteringen fast, inte hela betalningen. På samma billån blir den fasta amorteringen 150 000 / 60 = 2 500 kronor i månaden. Den första månaden är räntan 150 000 × 0,5 procent = 750 kronor, vilket ger en första betalning på 3 250 kronor, högre än annuitetslånets 2 899,92 kronor. Men eftersom skulden betalas av snabbare i början blir den totala räntekostnaden lägre, cirka 22 875 kronor jämfört med 23 995 kronor för annuitetslånet.
Fast eller rörlig ränta
Annuitetsformeln fungerar likadant oavsett om räntan är fast eller rörlig, men resultatet gäller bara så länge räntan är oförändrad. Med fast ränta ligger månadsbetalningen still under hela den avtalade räntebindningstiden. Med rörlig ränta räknas månadsbetalningen om varje gång räntan ändras, eftersom både lånebeloppet och antalet återstående månader då är nya utgångsvärden i formeln. Går räntan upp blir den nya månadsbetalningen högre för att lånet fortfarande ska vara återbetalat inom den ursprungliga löptiden.
När används annuitetslån
Annuitetslån är standard för billån och de flesta privatlån, eftersom en jämn, förutsägbar månadsbetalning är enklare att planera hushållsekonomin kring. Vissa bolån erbjuds också som annuitetslån, men många svenska bolåneinstitut tillämpar i stället rak amortering i kombination med det lagstadgade amorteringskravet, som styrs av belåningsgrad snarare än av lånets löptid.
Vill du testa andra belopp, räntor och löptider, eller jämföra mot rak amortering fullt ut, gör det i lånekalkylatorn. Sparar du samtidigt till ett annat mål kan ränta på ränta visa hur det sparandet växer, och räkna ut procent är till hands om du vill räkna om räntesatsen för hand.