Skillnaden mot ränta på ränta
Ränta på ränta svarar på frågan hur mycket ett belopp växer till om du sparar en viss summa varje månad. Sparkalkylatorn vänder på frågan: du bestämmer själv sparmålet, antalet år och den avkastning du räknar med, och kalkylatorn räknar baklänges fram det månadsbelopp som krävs för att nå exakt dit. De två verktygen använder samma matematik, bara i olika riktning.
Så räknas månadsbeloppet fram
Kalkylatorn utgår från sparmålet, antalet år, den årliga avkastningen och ett eventuellt startbelopp. Den räknar om avkastningen till en månadsvis ränta och söker sedan det jämna månadsbelopp som, insatt varje månad och förräntat hela vägen till slutdatumet, landar exakt på sparmålet tillsammans med startbeloppets egen tillväxt.
Exempel utan startbelopp
Med ett sparmål på 100 000 kronor, 10 år på dig och en antagen årlig avkastning på 5 procent behöver du spara cirka 644 kronor i månaden, utan att ha något sparat sedan tidigare.
Exempel med startbelopp
Har du redan 10 000 kronor sparade, med samma sparmål, tid och avkastning, sjunker det nödvändiga månadsbeloppet till cirka 538 kronor, alltså cirka 106 kronor mindre per månad. Skillnaden kommer helt från att startbeloppet hinner växa av egen kraft under de tio åren.
Vad som påverkar månadsbeloppet
Tre saker styr hur mycket du behöver spara: hur långt bort målet ligger i tid, hur hög avkastning du räknar med, och hur stort startbelopp du redan har. Längre tid och högre avkastning sänker båda månadsbeloppet, eftersom mer av sparmålet då täcks av tillväxt i stället för egna insättningar. Ett startbelopp fungerar på samma sätt, som en genväg som redan hunnit börja växa.
Räkna med en marginal
Månadsbeloppet kalkylatorn visar är det minsta som krävs för att exakt nå sparmålet, givet den avkastning du angett. I praktiken är det klokt att runda uppåt till närmaste jämna hundralapp och spara något mer än minimibeloppet, så att en enstaka missad månad eller en sämre avkastning ett enskilt år inte gör att sparmålet skjuts framåt i tiden. Ju kortare tid till målet, desto känsligare blir beloppet för sådana avvikelser, eftersom det finns färre år kvar att kompensera på.
Kom ihåg
Avkastningen i kalkylatorn är ett antagande du själv sätter, inte en garanti. Räknar du med en hög avkastning riskerar du att spara för lite för att faktiskt nå målet om avkastningen blir lägre. Avgifter och skatt äter dessutom av det verkliga resultatet, så en försiktig avkastning ger en säkrare bild av hur mycket du behöver spara.
Ska sparandet rymmas inom resten av utgifterna kan budgetkalkyl visa hur mycket som faktiskt blir kvar varje månad att lägga undan. Har du samtidigt ett lån att betala av är lånekalkylator ett bra komplement för att se hela den månatliga kostnaden.