Annuitetslån och rak amortering
De flesta lån betalas av på ett av två sätt. Vid ett annuitetslån är den totala summan du betalar varje månad exakt lika stor hela löptiden, men fördelningen mellan ränta och amortering förskjuts gradvis mot mer amortering och mindre ränta. Vid rak amortering är i stället amorteringen fast varje månad, medan räntedelen minskar i takt med att skulden krymper, vilket gör att den totala månadsbetalningen sjunker för varje år.
Exempel: 200 000 kronor, 5 procents ränta, 10 år
Med ett annuitetslån blir månadsbetalningen cirka 2 121 kronor, konstant under hela de tio åren, och den totala räntekostnaden landar på cirka 54 557 kronor. Med rak amortering är amorteringen fast på cirka 1 667 kronor i månaden. Den första månaden är räntan cirka 833 kronor, vilket ger en total betalning på 2 500 kronor, högre än annuitetslånets. Men eftersom skulden betalas av snabbare i början blir den totala räntekostnaden bara cirka 50 417 kronor, lägre än för annuitetslånet.
Annuitetsformeln
Månadsbetalningen på ett annuitetslån räknas fram med formeln: månadsbetalning = lånebelopp × månadsränta delat med 1 minus (1 plus månadsränta) upphöjt till minus antal månader. Månadsräntan är årsräntan delad med 12, och antalet månader är löptiden i år gånger 12. I exemplet ovan, med 200 000 kronor, en månadsränta på 5 / 12 procent och 120 månader, ger formeln just cirka 2 121 kronor i månaden.
Rak amortering steg för steg
Vid rak amortering delar du helt enkelt lånebeloppet med antalet månader för att få fram den fasta amorteringen, i exemplet 200 000 / 120, cirka 1 667 kronor i månaden. Räntan varje månad räknas sedan på den kvarvarande skulden, som blir mindre för varje betalning, vilket gör att både räntedelen och totalbetalningen sjunker gradvis under hela löptiden.
Effektiv ränta och ränteavdrag
Kalkylatorn räknar på den nominella årsräntan du anger, inte den effektiva räntan. Effektiv ränta väger även in avgifter som uppläggnings- eller aviavgift och blir därför alltid något högre än den nominella räntan, vilket är värt att jämföra mellan olika lån. Räntekostnaden ger dessutom rätt till ränteavdrag, en skattereduktion på 30 procent av räntekostnaden upp till 100 000 kronor per person och år, som kalkylatorn inte räknar med utan visar som ett separat avdrag att göra i deklarationen.
Ska lånekostnaden rymmas i resten av ekonomin är budgetkalkyl ett naturligt nästa steg. Sparar du samtidigt till något annat mål kan ränta på ränta visa hur det sparandet växer parallellt med att lånet betalas av, och räkna ut procent är till hands om du vill räkna om räntesatsen på egen hand.